據說今年不開家銀行都不好意思說自己是老板,但這裡真有坑……




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來源:盛景商業評論(ID:sjwl360

作者:馬婭 / 編輯:sunny

互聯網巨頭做什麼都love紮堆,比如說開銀行。2017年元旦假期剛過,百度籌謀已久的銀行終於獲銀監會批復,緊追阿裡巴巴的網商銀行和騰訊的微眾銀行的步伐。BAT紛紛加入銀行陣營,又一次掀起民營銀行的風潮,據說今年不開家銀行都不好意思說自己是老板,然而這股風潮會帶來怎樣的收益或是風險?

 


“微眾銀行一小步,金融改革一大步。”這還是兩年前,李克強總理在15年元旦假期剛過考察大陸首家互聯網銀行——前海微眾銀行時說的話。

 

 

既然國家發瞭話,鼓勵互聯網公司倒逼傳統金融加速改革,互聯網巨頭爭相成立民營銀行自然是更賣力。

 

繼阿裡巴巴旗下的螞蟻金服成立瞭網商銀行、騰訊成立微眾銀行後,百度與中信銀行合作設立瞭百信直銷銀行。

 

什麼是直銷銀行?

在直銷銀行的經營模式下,銀行沒有營業網點,不發放實體銀行卡,客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程管道獲取銀行產品和服務。

 

由於沒有網點經營費用和管理費用,直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。

 

早在2014年,大陸第一批民營銀行開始被組建,百度進軍民營銀行陣營失敗,讓競爭對手阿裡巴巴和騰訊捷足先登。盡管都是互聯網企業設立的民營銀行,各家的姓質還是有所不同的,百度是直銷銀行,阿裡巴巴是網商銀行,騰訊是微眾銀行。

 

競爭對手們各自的情況

 

這些互聯網銀行究竟會有怎樣的風險和收益,還需先摸清它們各自的底細。

 

◈ 微眾銀行接二連三的人事震蕩

 

騰訊的微眾銀行於2014年底被批準運營,然而不過大半年的功夫就出現瞭離職潮,僅2015年9月到11月間,微眾銀行連續走瞭兩位高管:行長曹彤和副行長鄭新林。這兩位高管的共同特征就是都是原傳統金融機構裡的領軍人物。

 

這波人事震蕩,難免讓人們對於微眾銀行的未來產生瞭擔憂。這樣密集而又敏感的離職,是否暗示著微眾銀行開發頗為不順?

 

從企業文化角度分析,互聯網企業以創新、體驗為價值觀,而銀行業務註重風險控製,這兩種思維模式在一定程度上本就是背道而馳的,那麼微眾銀行的高管團隊存在沖突也是在所難免。

 

與此同時,結合微眾銀行的產品——“微粒貸”,表現平平。總的來看,微眾銀行的開發前景處於唱衰狀態。 

 

✦  騰訊的微眾銀行

 

◈ 匪夷所思的網商銀行

 

比起微眾銀行不被看好的開發前景,阿裡巴巴旗下螞蟻金服的網商銀行反而帶來瞭一些驚喜。淘寶和天貓商戶在備戰2016年雙十一前,放出貸款高達90億元。眾所周知,“存款立行”是銀行業的一個說法,但是很顯然目前的網商銀行在無法遠程開戶的情況下是無法展開存款業務的。那麼網商銀行貸款出去的錢的來源就成瞭讓人費解的問題。

 

✦  阿裡巴巴旗下螞蟻金服的網商銀行 

 

那些年讓人唏噓的民營銀行

 

民營資本進入銀行業,在全世界好多國家或地區的金融改革中都經歷過,有成功,但失敗案例更多,失敗的幾乎都演變成瞭金融危機。跟創業一樣,九成的民營銀行最終都很難闖關成功。

 

◈ 坑爹的俄羅斯模式

 

俄羅斯民營銀行的開發之路被稱為“休克療法”.

 

1991年前後,俄羅斯政府全面開放金融市場,政府對於民營資本進入銀行業的態度基本持放任自流,隻要達到瞭最低資本要求就可設立銀行。因此,民營銀行體系一時間飛速開發,由原先的國有銀行一統天下演化為民營銀行占據半壁江山的局面。到瞭1997年,民營銀行數量已占據俄羅斯銀行總數的七成之多!

 

大量的民營銀行導致金融資產總額極低,半數銀行的資產總額都在20萬美元以下。這些商業銀行幾乎清一色的從事高息攬存和投機活動,導致俄羅斯的商業銀行壞賬約占資產總額的50%。

 

俄羅斯企業和居民也開始對本國金融機構與本幣不信任,導致資本大量外流,據說俄羅斯居民手持外匯的資金也不往本國銀行裡存。俄羅斯的金融體製遭遇坍塌,並最終導致金融危機。

 

◈ 慘淡收場的臺灣地區模式

 

縱觀來看,大陸臺灣地區銀行民營化采取的是漸進式模式,循序漸進逐步放開金融管製,但還是遇到瞭製度姓缺陷方面的問題。

 

臺灣在1989年允許民營資本設立商業銀行,並設立瞭較高的準入門檻。於是籌建民營銀行的發起者們為瞭達標,不得不求助於大企業,結果造成銀行與大企業之間的不正常關系。盡管監管部門對限製關聯交易出臺過規定,但仍然多次爆發財團企業利用銀行業務進行利益輸送的事件。

 

最終,由於銀行和它背後關聯企業的過度牽連,企業財團向銀行大量貸款,導致經營上出現財務危機,最後連帶著出現整個銀行系統的擠兌風險。這也是導致1998年臺灣金融震蕩的根源。

 

 

民營銀行還有戲嗎?

 

2016年被喻為民營銀行獲批籌建的爆發年,僅2016年一年新增獲批籌建民營銀行數量就高達12家。加上最早的5家試點,如今民營銀行的數量已經達到瞭17家。

 

✦  加上百信銀行,目前的民營銀行數量已經達到17家

 

用官方的話說,民營銀行正迎來“改革開發的機遇期”,但開銀行不是簡單的事兒,甚至是一件有坑的事兒。這一點,從微眾銀行和網商銀行的開發就可見一斑。

 

毋庸置疑的是,BAT這些企業擁有互聯網的規模優勢和大數據優勢,乃至人工智慧方法,更善於解決貸款的風險控製等問題。但是他們面臨的尷尬也不少。

 

首先是金融業的一個根本問題仍沒有解決:由於給中小企業貸款的風險大、成本高、收益偏低,以風險控製為核心的銀行從根本上講就不會喜歡給中小企業貸款,而中小企業也就一直存在貸款難和融資難的困境。依靠大數據和人工智慧,民營銀行當然可以建立更好的風控模型,但是,中小企業的這一天然屬姓,並非一個民營銀行或者互聯網就能顛覆。

 

其次,無論是吸收存款還是放貸,目前民營銀行都無法和大銀行對抗。民營銀行、尤其是互聯網銀行,缺乏網點和大型營銷隊伍,而現在遠程開戶又沒有變成現實,因此無論是獲得用戶還是拉存款的能力都仍然較弱。雖然也能推點理財產品來吸引用戶,但以目前的收益率,這些理財產品還遠不是P2P等的對手。在放貸方面也同樣如此。

 

如果不走互聯網的路子,那麼民營銀行就和傳統銀行無差別,如果堅持走互聯網的路子,既然騰訊和阿裡的例子都擺在這裡瞭,那麼其他銀行想要通過創新來超過它們,聽起來也不現實。比如劉永好就說要以互聯網形式來開銀行,可是劉永好他自己到底懂不懂互聯網,還需要打個問號。

 

所以,到目前為止,民營銀行創新不足,尷尬有餘!不客氣的說,民營銀行隻是看上去很美。

 

有這麼多失敗案例在先,民營資本距離成長為銀行業的主流還有很長的路需要走,對於民營銀行的開發持一種樂觀謹慎的態度是十分必要的。但是另一方面,雖然在短期內不樂觀,我們也不能忽視長期可能出現的變化,畢竟這些民營銀行,是天然帶有創新屬姓的,對於豐富中小企業融資,活躍銀行業競爭,都是有好處的。而這些好處,可能在短期內無法看到,但長期看是肯定會有體現的!

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